Menghitung premi asuransi kesehatan non BPJS membutuhkan pemahaman menyeluruh mengenai cara perusahaan menentukan biaya perlindungan bagi setiap peserta.
Besaran biaya ini tidak ditetapkan secara sembarangan karena perusahaan menggunakan prinsip aktuaria untuk menilai risiko kesehatan individu, seperti dikutip dari Personalfinance.
Pengaruh usia dan penghasilan sangat besar dalam struktur premi, namun banyak orang membeli produk asuransi tanpa memahami cara hitungnya sehingga sering merasa biaya kurang sesuai.
Penetapan premi menggunakan kombinasi berbagai faktor risiko yang dihadapi oleh calon peserta.
Perhitungan premi selalu mempertimbangkan usia, kondisi kesehatan, riwayat penyakit, kebiasaan hidup, dan pilihan manfaat.
Besar premi sangat terkait dengan tingkat risiko yang harus ditanggung perusahaan asuransi.
1. Usia Peserta
Usia merupakan penentu paling signifikan dalam penentuan premi.
Semakin tinggi usia seseorang, maka semakin besar risiko penyakit dan semakin tinggi biaya klaim yang mungkin timbul.
Oleh sebab itu, perusahaan menaikkan premi secara bertahap dalam rentang usia tertentu, bahkan selisih usia lima tahun saja dapat meningkatkan premi secara signifikan.
2. Kondisi Kesehatan dan Riwayat Penyakit
Perusahaan akan menilai apakah calon peserta memiliki riwayat penyakit tertentu.
Semakin banyak kondisi medis yang pernah dialami, semakin tinggi risiko klaim di masa depan.
Kondisi kesehatan awal digunakan untuk menentukan apakah peserta dikenakan tambahan premi atau pengecualian manfaat tertentu.
3. Kebiasaan Hidup dan Jenis Pekerjaan
Kebiasaan merokok, kurang olahraga, atau pekerjaan berisiko tinggi akan membuat premi meningkat.
Hal ini karena perusahaan harus menyiapkan cadangan dana lebih besar untuk risiko kesehatan yang mungkin terjadi.
4. Jumlah dan Jenis Manfaat
Manfaat asuransi seperti rawat inap, rawat jalan, kamar perawatan, biaya pembedahan, dan tambahan manfaat lain sangat memengaruhi premi.
Semakin luas manfaat, semakin tinggi nilai premi yang ditetapkan.
Premi sering dibedakan berdasarkan batas tahunan pertanggungan dan jenis kamar yang dipilih.
5. Pendapatan Peserta
Premi ideal sebaiknya tidak melebihi persentase tertentu dari pendapatan bulanan agar tidak membebani keuangan jangka panjang.
Banyak perusahaan juga menawarkan pilihan paket yang menyesuaikan kemampuan finansial peserta.
Metode Perhitungan Premi
Perusahaan menggunakan tabel aktuaria untuk menentukan premi sesuai usia peserta.
Misalnya peserta berusia 25 tahun akan membayar premi lebih rendah dibanding peserta berusia 40 tahun karena tingkat risiko kesehatan pada usia 25 tahun lebih rendah.
Kesenjangan premi tersebut merupakan penyesuaian risiko jangka panjang yang telah dihitung berdasarkan data klaim.
Jenis manfaat juga menentukan komponen biaya, di mana manfaat rawat inap standar memiliki premi lebih rendah.
Premi akan meningkat jika ditambah manfaat rawat jalan, limit tahunan besar, atau manfaat tambahan seperti persalinan dan penyakit kritis.
Perusahaan asuransi menghitung premi berdasarkan nilai pertanggungan yang dipilih peserta sehingga semakin tinggi batas perlindungan maka semakin besar biaya premi tahunannya.
Beberapa perusahaan menetapkan kisaran premi berdasarkan kemampuan finansial, dengan angka ideal berada di kisaran 5 hingga 10 persen dari pendapatan bulanan agar pembayaran lancar jangka panjang.
Contoh Ilustrasi Perhitungan Premi
Berikut adalah contoh ilustrasi perhitungan premi yang mengikuti prinsip umum industri asuransi untuk profil peserta berusia 30 tahun.
Peserta tersebut tidak merokok, tidak memiliki riwayat penyakit berat, memilih manfaat rawat inap dengan batas pertanggungan Rp 300 juta per tahun, serta kamar rawat inap kelas standar.
Premi dasar untuk kelompok usia 30 tahun disimulasikan sebesar Rp200.000 per bulan.
Karena peserta tidak memiliki riwayat penyakit, tidak ada tambahan biaya pada penyesuaian kondisi kesehatan sehingga premi tetap Rp200.000.
Manfaat rawat inap dengan batas pertanggungan tinggi meningkatkan premi sebesar 60 persen, dan jenis kamar standar menambah premi sekitar 15 persen.
Jika peserta memiliki pekerjaan berisiko rendah, maka tidak ada tambahan premi, sedangkan risiko tinggi dapat menambah premi sekitar 10 hingga 20 persen.
Pada contoh ini, pekerjaan peserta berisiko rendah sehingga nilai premi tidak mengalami perubahan tambahan risiko.
Dengan profil tersebut, total premi asuransi kesehatan non BPJS menjadi sekitar Rp 368.000 per bulan.
Nilai dapat berbeda pada setiap perusahaan karena perhitungan detail mengikuti kebijakan masing-masing perusahaan.
Bagi masyarakat yang tertarik untuk mendaftar asuransi kesehatan, perhatikan baik-baik premi asuransi yang dipilih serta mintalah penjelasan dan ilustrasi perhitungan kepada petugas.
